在中国，一个家庭距离“因病返贫”有多远？

2018年03月19日 16:07 国民医保

2016年，国务院扶贫办统计，当年因病致贫、因病返贫人口有七百多万，有些家庭虽然没有达到国家设立的贫困线标准，但巨额医疗负担已经让家庭财政事实上进入了破产境地。

这一年，中国的医疗卫生总费用为46344亿元，除去报销，个人支出平均下来大约每人花了3351元。但同期，中国居民个人年均消费支出只有17110元，医疗费支出比例达到了19.2%。

也就是说，中国人的消费支出中，近1/5的钱花在了治病上，考虑其余4/5的开支要用做生活费、教育费、房贷、车贷、育儿费、养老费等各项支出，可以说，医疗费已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。

医院里，眉头紧锁的老人在为老伴拿药

前段时间，一场流感刷爆了朋友圈，人们惊讶于一场流感竟然会带来如此惨重损失。事实上，流感不同于一般的感冒，每年都会制造大量死亡案例，流感的治疗成本也很高昂，人均住院费都要在9000元上下。

尽管流感带来的经济损失惨重，但无论如何也无法跟重大疾病相比。以国内常见且高发重疾为例，治疗费往往在几万到几十万区间，对于那些需要移植、并发感染的血液肿瘤病人来说，费用动辄可以超过一百万。

我们以保险行业协会定义的25种重疾为例，治疗费用开销如下：

恶性肿瘤

治疗康复费：12-50万

CT、伽马刀、、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药均不在社保医疗报销范围内

急性心肌梗塞

治疗康复费：10-30万

溶栓、心脏造影部分社保可报，单个支架手术约4万元，需要长期的药物治疗和康复治疗

脑中风后遗症

治疗康复费：10-40万

需长期护理和药物治疗

重大器官移植术

或造血干细胞移植术

治疗康复费：20-50万

心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

终末期肾病

（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

治疗康复费：20-50万

换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目

序号	疾病种类	治疗康复费用	备注
6	冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）	10-30万	冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗
7	多个肢体缺失	10-40万	假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗
8	急性或亚急性重症肝炎	4-5万/年	该病并发症多，并且长期药物治疗
9	良性脑肿瘤	5-25万	需要长期的诊疗及药物治疗
10	慢性肝功能衰竭失代偿期	3-7万/年	需要长期药物和护理治疗
11	脑炎后遗症或脑膜炎后遗症	3-5万/年	需要长期药物和护理治疗
12	深度昏迷	8-12万/年	需要长期药物和护理治疗
13	双耳失聪	20-40万	安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费
14	双目失明	8-20万	移植角膜费用2-4万左右
15	瘫痪	5-8万/年	长期护理及药物、康复治疗
16	心脏瓣膜手术	10-25万	需终身抗凝药治疗
17	严重阿尔茨海默病	5-8万/年	需终身护理及药物治疗
18	严重脑损伤	4-10万	需终身护理及药物治疗
19	严重帕金森病	5-10万	终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品
20	严重Ⅲ度烧伤	8-20万	需多次手术整形
21	严重原发性肺动脉高压	10-20万/年	心肺移植及终身药物治疗
22	严重运动神经元病	6-15万/年	长期护理及药物治疗
23	语言能力丧失	8-15万	依据病因治疗费不同
24	重型再生障碍性贫血	15-40万	骨髓移植长期药物治疗
25	主动脉手术	8-20万	单纯的心脏主动脉瓣置换，一般需要7万到9万左右，其他含治疗费与康复费用

在国内，仅恶性肿瘤一项，累积发病率就高达36%（预期寿命85周岁为例），每天约有1万人被确诊患癌，也就代表1万个家庭被拖入深渊。

重疾开销如此之大，那一个家庭是否能够承担呢？

不久前，经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告（2017）》发布。报告基于覆盖了24个省份、435个县共36000户家庭的入户访问调查数据，较为客观地反映了当前我国家庭财富基本状况。

数据显示，房产净值成家庭财富最重要组成部分，2016年我国家庭人均财富为16.9万元。

这份报告发布之后，网友很不淡定，纷纷表示“被平均”，更有甚者表示自己不是“拖了后腿”，而是“腿断掉了”。

由于这份调查报告将房产计入人均财富，使得人均财富增值不少，但即便这样，普通家庭很难扛住一次大病打击。

2012年起，我国陆续实施城乡居民大病保险制度，作为对普通医保的补充。大病医保对“因病致贫”有所缓解，不过，这仍不足以挽救一个家庭的财政情况。

比如，大病医保报销范围有限，很多昂贵的肿瘤靶向药物、高级的抗生素依然需要自费购买；此外报销是有上限的，西藏最高报销14万，重庆最高报销20万等，重疾治疗与恢复漫漫长路，病人与家庭的后续保障仍看不到希望。

现在看来，对大病最好的防御方式仍旧是购买商业保险，医疗险+重疾险是绝佳的保障组合。以尊享e生旗舰版为例的百万医疗险可以100%报销住院费、医疗费、手术费、高级进口药、ICU床位费等，一般医疗保险金最高300万，而如果是治疗恶性肿瘤，报销额度翻倍，再加300万。（个人投保有10000的免赔额，全家投保保可共享10000免赔额）还可以垫付医疗费用，可附加100%报销的上海质子重离子医院。